Aneb tisíce drobností, na které musíte myslet právě Vy.

 Majetkové a finanční poradenství je o snaze vytěžit pro klienta z trhu maximum. Optimalizovat to řešení tak, aby ale toto maximum odpovídalo míře rizik, které si zvolil sám klient a současně ho upozornit na životní mezníky, které jej teprve čekají, nebo mohou čekat. Kolik z nás myslelo na své stáří v době, kdy nám bylo 30? Myslím, že moc zvednutých rukou nebude. V této době máme minimální náklady, nestaráme se o rodinu, nemusíme řešit zdravotní problémy. A tedy máme z pohledu aktivního života jedinečnou příležitost vytvořit úspory, které se nám následně budou hodit. Kolik z nás to udělalo? Kolik z nás sice dnes vydělává 3x více než na začátku kariéry, ale přitom naše spotřeba je desetinásobná?

Je spousta životních otazníků, u kterých je dobré znát odpovědi. Na něco nás to připraví, něčemu se budeme moci vyhnout. Pokud bychom chtěli popsat lidský život a jeho zapojení do majetkového a finančního plánování, asi by to byla tlustá kniha, kterou by stejně nikdo nečetl. Internet má tu výhodu, že informace jsou neustále k dispozici pro kohokoliv.

Takže navrhujeme následující:

My Vám budeme volně odpovídat, zodpovězené komentáře mazat. Nejedná se o finanční a majetkové poradenství přes Internet! Komentáře/otázky, nevhodné, nebo nezajímavé pro většinu čtenářů budeme také mazat. Snaha bude dělat to pravidelně - týdně, někdy méně, někdy více detailně, ale s tím, že se budeme snažit odpovědět na vše. Samozřejmě, analýzu Vašich příjmů a nákladů zde asi řešit nebudeme, ale postupně by zde měla vzniknout množina informací, která bude dostupná a hlavně zajímavá pro Vás všechny.

Tak se pustíme do toho, co jsme mezitím nastřádali od klientů:.

1. Proč stále řešíte nějaké finanční analýzy? Nabídněte mi to nejlepší a já si vyberu, jestli to chci nebo ne.
2. Vždy, když jsem chtěl řešit vlastní finance, tak jsem se vyděsil těmi "nejlepšími úroky" (ale na 2 roky), "nejvyšším ziskem" bez rizika (ale negarantovaným) a pod. Stejně je to nejlepší nechat doma pod polštářem.
3. Co to je ta daňová optimalizace v anketě? To jako obrat stát o daně?!
4. Na penzijní připojištění se většinou dává tak 500,- až 1500,- Kč měsíčně. To mě přece na penzi nevytrhne. Nebo ano?
5. Tu Vaši firmu OVB už jsem někde viděl, ale Vy se zde prezentujete jako nezávislý podnikatel. Tak jak to vlastně je?
6. A co říkáte tomuto?: http://fiser.blog.idnes.cz/c/112495/CMSS-Ceskomoravska-spekulativni-svinarna.html ?
7. Společnost, která se zabývá finančním poradenstvím, chce letos vstoupit na bankovní trh. Banka, kterou hodlá společnost založit, se má zaměřovat na retail, tedy na běžné střadatele. Společnost ji zamýšlí provozovat pod již existující licencí ve spolupráci s jednou z velkých bank. Obdobně jako je například Poštovní spořitelna součástí skupiny Československé obchodní banky. To je pro Vás obrovská výzva nemyslíte?
8. Zdravím, je potřeba zaplatit nějaké školení, či vložit vlastní aktiva pro zahájení spolupráce s Vaší společností? Jak se jmenuje ona nadnárodní společnost, kterou zmiňujete v paragrafu výhod ? Předem děkuji za odpověď.
9. Dobrý den. Chtěla bych se zeptat - klienty dodáváte vy? Měla bych zájem jen pod podmínkou že dodáváte klienty, jinak ne protože všude slyším že si každej pojistku ruší děkuji za odpověď.
10. Kdyz mam zazadano o hypoteku jak musim dlouho cekat na schvaleni mam to u postovni sporitelny,a kdyz mi bude schvalena za jak dlouho muzu dat prikaz k prevedeni do jine banky a kdy tam penize budou moc dekuji za odpoved ivana.
11.  

• Odpověď:

Protože,

• Úvěr ze smlouvy o Stavebním spoření může být pro někoho způsobem zajištění „půjčky na výstavbu" a pro druhého „zdrojem hotovosti na pokrytí části hypotéky financované klientem".
• Hypotéka může být pro někoho řešením jeho bydlení a pro druhého způsob, jak vytvářet dlouhodobý majetek pro děti a ještě s přispěním státu.
• Penzijní připojištění může být pro někoho způsob jak se zajistit na stáří a pro jiného to bude spoření 100% jištěné státem, s relativně dobrým úročením a ještě příspěvkem od státu.

Bankovní a finanční produkty jsou navrženy s nějakým primárním finančním účelem. Kolik je na světě jedinců a rodin, tolik je způsobů řešení a optimalizace využití těchto produktů. Úkolem dobrého majetkového a finančního poradce je, aby vyhodnotil potřeby a plány klienta a navrhnul mu takový způsob řešení, který využívá v maximální míře možnosti trhu. Vždy unikátní tak, jak unikátní jsou naše osobní potřeby a plány. Cokoliv jiného je jen prodej.

• Odpověď:

Každý můžeme se svými penězi dělat to, co uznáme za vhodné, ale problém je v tom, že peníze na stromě nerostou. Všichni jsme si je vydělali. A pokud žijeme v tržní společnosti, pak existují daně, existuje inflace, existuje doba našeho života bez výdělečné činnosti. Tyto faktory jednoduše musíme vzít do úvahy, pokud neplánujeme odstěhovat se do Tibetu do kláštera. Inflace znehodnocuje hodnotu peněz, více, nebo méně, ale vždy. Tyto peníze přitom budeme potřebovat na stáří a nebo si drobné přebytky chceme střádat na splnění vlastních cílů. Pokud ale peníze necháme ležet, pak můžeme později zjistit, že jsme vlastně pracovali zadarmo. Za delší čas naše peníze nebudou mít žádnou hodnotu. A nebo je musíme nechat pracovat...

Otázka: Co to je ta daňová optimalizace v anketě? To jako obrat stát o daně?!

• Odpověď:

Většina finančních a často i nefïnančních příjmů podléhá zdanění. Stát si jednoduše vezme svůj díl z toho, co vyděláme, aby za tyto peníze mohl fungovat zase on. Jenže daňová soustava je věc složitá. To má za důsledek také fakt, že na platbu daní často potřebujeme někoho, kdo nám zajistí správnou výši daní i způsobu a termínu jejich úhrady. Současně ale na finančním trhu (o který se staráme zase my) lze na daně koukat jinou optikou - zda v souvislosti s Vašimi dlouhodobými cíly neexistuje řešení nebo varianta řešení, které se stát rozhodl podporovat formou daňových úlev nebo dotací. Prostě proto, protrože je to pro stát výhodné - například důchodové připojištění - banky a finanční sektor mají hodně dlouhodobě Vaše peníze k dispozici a můžou je použít v ekonomice. Daňová optimalizace tedy v našem případě neznamená, že v rámci našich aktivit budeme zakládat nové společnosti v daňovém ráji. Znamená to, že při diskusi na téma Vašich životních priorit maximálně využijeme vše, co stát umožňuje právě Vám.

Otázka: Na penzijní připojištění se většinou dává tak 500,- až 1500,- Kč měsíčně. To mě přece na penzi nevytrhne. Nebo ano?

• Odpověď:

Systém zajištění finančních prostředků na stáří není rozhodně dokonalý. Naopak - všichni asi tušíme, že jakýkoliv zásah státu do penzijního systému bude znamenat snížení faktické hodnoty penze. Penzijní připojištění tak, jak jej známe dnes je jen jednou z forem, jak spořit finanční prostředky. Primární účel - rezerva na neproduktivní věk - je pozitivně regulovaná státem formou finančních příspěvků. V dotazu zmíněné částky tak nekorespondují s účelem - spoření na stáří, ale s účelem - maximálně efektivní spoření. Částky reagují na strop státního příspěvku. Zdaleka to ale neznamená, že pro všechny občany je to jediná nebo dokonce základní forma zajištění na stáří. Rozhodnutí o tom, jakou formou si zajistím finanční prostředky v době, kdy to ještě mohu udělat, protože mám příjem je jedním ze základních životních rozhodnutí. Záleží totiž na tomto rozhodnutí, v jaké výši a v jaké podobě budu mít prostředky na důstojný život ve stáří. Více v samostatném článku.

Otázka: Tu Vaši firmu OVB už jsem někde viděl, ale Vy se zde prezentujete jako nezávislý podnikatel. Tak jak to vlastně je?

• Odpověď:

         Kombinujeme to nejlepší z možností velkých i malých firem. Pracujeme ve finančním a majetkovém poradenství a navrhujeme klientům optimalizaci jejich řešení pomocí třetích stran - bank, pojišťoven, penzijních fondů, investičních fondů, atd. To znamená, že na jednu stranu potřebujeme být velmi flexibilní, aktivní na trhu, se schopností komunikovat s každým jednotlivým klientem na osobní bázi. Na druhou stranu je výhodné pracovat s výše zmíněnými institucemi s pozice zástupce oněch desítek a stovek tisíc klientů. Kombinaci tohoto řešení si můžete představit jako Mc Donald = franšizing, ale ve finanční oblasti. Provozovny Mc Donald jistě každý z Vás zná. Několik z Vás asi i ví, že zaměstnanci a hlavně majitelé jednotlivých poboček nejsou stejní. Tedy, majitel pobočky Mc Donald je majitele franšízové licence, neboli práva na používání jména, dodavatelského řetězce a současně povinnosti dodržovat pravidla, chránit značku, kvalitu atd. Centrální firma stanoví podmínky a zajišťuje dodavatele za nejlepších podmínek, centrální inzerci, školení, vývoj firmy. Jednotlivé pobočky = samostatné podnikatelské subjekty, se pak starají o to, aby fungovali a vydělávali si na živobytí.

Podobně to tedy funguje i u nás. My zajišťujeme poradenskou čionnost u našich klientů. To abychom jim měli co nabídnout nám zajišťuje centrála, naše Servisní centrum OVB v Praze. A ta zase úzce spolupracuje s naší mateřskou společností - OVB Holding AG v Německu. Jedná se o úspěšnos společnost poskytující poradenství již od roku 1970. Dnes v podstatě v celé Evropě.

 Akcie společnost OVB Holding AG se již obchodují i na burze.

Takže Vy, naši klienti získáváte výhody z toho, že Vám poskytujeme služby na osobní úrovni, detailně a kvalitně tak, aby to odpovídalo přímo Vašim soukromým hodnotám a cílům. My zase využíváme stability, síly a znalostí nadnárodní společnosti. My jsme si jisti, že to je kombinace výhodná pro všechny strany.

Otázka: A co říkáte tomuto?: http://fiser.blog.idnes.cz/c/112495/CMSS-Ceskomoravska-spekulativni-svinarna.html ?

• Odpověď:

         Odpověď bychom rozdělili na dvě části - přístup bank a přístup klienta. Na posouzení tohoto konkrétního případu je tam bohužel hrozně málo informací. Jen namátkou = v příspěvku jsou kombinovány dvě firmy, několik lidí a několik chyb. Příslib zástupce ČMSS byl jistě postaven na předpokladech. Ty se následně ukázaly jako chybné a je otázkou, jak profesně tuto situaci zástupce zvládnul. Pokud vyjdeme z tohoto základu tak předpokládejme, že "hypotéka u Hypotéční banky měla být refinancována úvěrem u ČMSS". V úvodu článku se hovoří o odhadu domu, který nebyl starší jednoho roku. Byl to tedy odhad, který měl majitel k dispozici. Pokud si tedy agentka popletla číslo domu, muselo být špatně na žádosti o úvěr. A tuto žádost klient podepisuje, jinak nemá ČMSS co schvalovat. Takže chyba byla na obou stranách. Zbytek článku je samozřejmě o hledání řešení a "tahání z louže". Že se úvěr neschválí, to se může stát. Finanční poradce by měl s touto variantou počítat, protože jinak dostane klienta do situace, ve které již jeho klient jistě nebude chtít být "klient". Ode všech dodavatelů máme kalkulačky, které nám umožní odhad toho, jak to se schvalováním dopadne a pokud je to na hraně, pak se musí takový úvěr řešit hodně dopředu. Není vůbec žádný problém schválit úvěr pro klienta s odkladem čerpání na několik měsíců. Když to nevyjde, je ještě čas to řešit jinde nebo jinak. Samozřejmě, zástupce jediného bankovního ústavu těch řešení v záloze moc nabídnout nemůže, "Rizikové oddělení" tam nejspíše bude jen jedno.

V rámci blížícího se konce fixace u hypotéčních úvěrů je chování našich bank hodně rozdílné. Informaci o končící fixaci a návrh podmínek na nové období banky často posílají na poslední chvíli a klient, který není aktivní pak nemá dost času na vyjednání konkurenční nabídky. Je nutné s tím počítat a sám se aktivně zajímat, což ale v tomto případě asi splněno bylo. Nicméně je žádoucí počítat s dobou nejméně 2-3 měsíce na vyjednání refinančního úvěru. Aktuálně by tedy asi rada zněla = refinancovat u původní banky s fixací na 1 rok i při zvýšených úrokových nákladech a za rok to udělat znovu a se znalostí věci. Držíme palce.

Otázka: Společnost, která se zabývá finančním poradenstvím, chce letos vstoupit na bankovní trh. Banka, kterou hodlá společnost založit, se má zaměřovat na retail, tedy na běžné střadatele. Společnost ji zamýšlí provozovat pod již existující licencí ve spolupráci s jednou z velkých bank. Obdobně jako je například Poštovní spořitelna součástí skupiny Československé obchodní banky. To je pro Vás obrovská výzva nemyslíte?

• Odpověď:

         Ano, jen je otázkou, jak to myslíte Vy a jak my. Poskytování poradenství tak, jak je chápeme my je postaveno na základním předpokladu, kterým je výběr nejvhodnějšího řešení pro klienta z nabídky na trhu. Vytvoření vlastního řešení produktu by nutně znamenalo změnu strategie - snahu o prosazování vlastního řešení na prvním místě, nezávislé vyhodnocení výhod pro klienta podle jeho potřeb až na místě dalším. Každá banka, každá pojišťovna, každý investiční fond se snaží rozšířit své možnosti a získat tak na trhu vyšší podíl. Efektivita a ziskovost naopak velí soustředit se na to, co umím a mám vyzkoušené. Neustálý tržní boj těchto dvou tendencí vede k tomu, že neexistuje na světě a už vůbec ne v Česku firma, která by byla schopna v dlouhodobém investičním horizontu (roků) poskytovat nejvýhodnější nabídku v tom, co nabízí na trhu. Investovat do vlastní banky ale znamená investici jednoznačně dlouhodobou. O nezávislosti a nezaujatosti takového finančního a majetkového poradenství tak lze velmi pochybovat, z našeho pohledu to tedy znamená "přiznat barvu" jednoho z poskytovatelů poradenských služeb na trhu. 

Otázka: Zdravím,
je potřeba zaplatit nějaké školení, či vložit vlastní aktiva pro zahájení spolupráce s Vaší společností? Jak se jmenuje ona nadnárodní společnost, kterou zmiňujete v paragrafu výhod ? Předem děkuji za odpověď?

• Odpověď:

NE, žádné peníze za školení po Vás nikdo chtít nebude, ani vlastní aktiva, nákupy na sklad a já nevím co ještě. Na druhou stranu, určitě po Vás budeme chtít snahu naučit se nové věci, postupně rozumět všemu, co je na finančním trhu k dispozici. Pozor! Nezaměňovat slovíčko ROZUMĚT se slovíčkem NABIFLOVAT! Neučíme naše poradce mentorovat poučky nebo statě z nabídek. Učíme je, jak poradit klientovi hledajícímu bydlení pro svoji rodinu. A jak si má uspořádat vlastní finance, příjmy i výdaje, aby rodina vyšla s příjmem i když je manželka na mateřské dovolené. Rozumné uvažování a snaha pochopit, to je to, co oceníme nejvíce! 

Otázka: Dobrý den. Chtěla bych se zeptat - klienty dodáváte vy? Měla bych zájem jen pod podmínkou že dodáváte klienty, jinak ne protože všude slyším že si každej pojistku ruší děkuji za odpověď

• Odpověď:

Každá práce chce svoje. U nás klademe důraz na kvalitu práce s klientem. A pod kvalitou vidíme jediné - spokojenost klienta s řešením, které odpovídá jeho životním potřebám a cílům. Z položené otázky je docela patrné, jak si lidé většinou představují finančního poradce - pojišťovák, který Vámn pojistí cokoliv a hurá zase na dalšího klienta. Takhle to ale u nás není a hlavně ani nechceme, aby bylo! Jako příklad bychom uvedli náhosdně vybraný podíl jednotlivých finančních řešení od poradce, za období posledních 12 měsíců:

 Z grafu je patrné, že životní pojištění v tomto konkrétním případě činí pouze 20% práce poradce. A i takhle se jedná o nepřesnou informaci. Pro některého klienta je životní pojištění požadováno jako forma dozajištění na hypotéčním úvěru, u jiného je Investiční životní pojištění dobrým způsobem, jak dlouhodobě spořit a ještě mít zajištění rodiny v případě nenadálé události. A hlavně tato konkrétní osoba v 80% případů dělala úplně něco jiného, než pojištění osob. Komunikace se "svými" klienty je důležitou součástí naší práce, stejně, jako obvodnímu lékaři nikdo nepřiděluje pacienty. O to více pak má smysl kvalita poskytnutých služeb, protože loajalita takového klienta je obrovskou devizou do budoucnosti. A bát se toho nikdo nemusí, jak říká jedna kolegyně "Víte, já si chodím ke klientům odpočinout od těch papírů". 

Otázka: Kdyz mam zazadano o hypoteku jak musim dlouho cekat na schvaleni mam to u postovni sporitelny,a kdyz mi bude schvalena za jak dlouho muzu dat prikaz k prevedeni do jine banky a kdy tam penize budou moc dekuji za odpoved ivana.

• Odpověď:

Zažádáno a "ZAŽÁDÁNO". To je oč tu běží. V podstatě je důležité, jaké podklady a jakou formou je hypoteční banka obdržela. V naprosté většině příápadů je realizace hypotečního financování spojena s nákupem nemovitosti, rekonstrukcí, vypořádáním spoluvlastnického podílu a podobně. Jakmile se ale dostanete do řešení konkrétního případu, začne se Vám to komplikovat. Doložení kupní a tržní hodnoty nemovitosti, případně odhad, výpis z katastrální mapy, někdy původní nabývací titul, ale také potvrzení o bezdlužnosti správce daně. Naopak, bez tohoto administrativního kolečka Vám je poradce hned na začátku schopen říci, jestli za předpokladu splnění všech základních podmínek na hypotéku dosáhnete, nebo ne. Tedy "jako zažádat" o hypotéku.

Pokud se tedy jedná o případ oficiálního zažádání, termíny se různí i podle rizikovosti klienta. Obecně se ale dá na tuto otázku odpovědět tak, že schválení v bance může trvat 1-2 týdny - jedná se o dobu interního kolečka na schválení. Pokud máte veškeré podklady pro banku připraveny, tak po podpisu úvěru budete zařizovat nejspíše ještě vklad zástavního práva na katastru nemovitostí a pojištění. Po doložení Vám bude umožněno čerpání obratem - dny. V tom nejrychlejším případě jsme to my zařídili celé za 14 dní, máme ale i klienta, kde to s bankou řešíme už 2 měsíce a ještě nejsme u konce. Inzertní marketing má pravdu, banka je schopna posoudit klienta velice rychle. Ale jakmile je nějaká komplikace vždy se to protáhne. V tomto případě to byla exekuce na prodávané nemovitosti. Klient kupuje za dobrou cenu a chce koupit, prodávající prodat musí, protože musí uhradit dluh. Ale dluh uhradí z prodeje nemovitosti... A tu nejde prodat na standardní hypoteční úvěr, protože na této nemovitosti visí exekuce a není tedy nemovitost "právně bez závad". Ale řešení to samozřejmě má, už to pro banky není STOP, jen je to časově náročnější.

Otázka: Teď je na řadě právě ta Vaše otázka!

• Odpověď: